Рантье – сервис
для собственников жилья
+38 050 255 04 04 +38 067 105 05 99
«Откуда деньги?», или новые требования финансового мониторинга

Причины усиления финансового мониторинга

С сентября 2017 года все клиенты банков, осуществляющие операции на сумму свыше 150 тыс. грн., обязаны предоставлять документы, удостоверяющие происхождение и легальность средств. Такие новшества ввел НБУ еще в мае изменениями в постановлениях № 42 и № 43 с целью предотвращения отмывания денег и вывода капиталов за границу. По словам директора департамента финансового мониторинга НБУ Игоря Березы, в первую очередь «изучение источников происхождения средств важно в случае с публичными должностными лицами», если же «речь идет о клиентах с низким уровнем риска, которые не проводят операции в больших объемах и в отношении которых в банке не возникает подозрений, – к ним не должно быть вопросов». Однако это слова чиновника, и доверять им следует очень осторожно. По нашей оценке, вопросы будут, а количество остановленных финансовых операций будет расти.

Купить квартиру на первичном рынке без легально подтвержденных доходов будет все труднее. Если учесть, что, по оценкам экспертов, у людей «на руках» находится более 25 млрд.долларов, большая часть из которых была получена в теневой экономике без налогообложения, то НБУ практически лишает население возможности воспользоваться этими деньгами.

Как банк осуществляет финансовый мониторинг?

Анкета, которую заполняет клиент при заключении деловых отношений с банком, является одним из инструментов финансового мониторинга. Именно в ней предусмотрено указание источников происхождения средств. До сентября 2017 года это был чисто формальный документ. Банк редко проверял соответствие указанных в анкете сумм и источников их происхождения. Однако с 1 сентября банк требует дополнительные документы, если считает, что указанные суммы не соответствуют источникам доходов.

Подтверждающие документы

Если, скажем, клиент желает продать недвижимость на первичном рынке (все расчеты будут проходить через банк) стоимостью в несколько миллионов гривен, то банк имеет право требовать документы, подтверждающие доходы. Ими могут быть:

1) для резидентов: копия декларации о финансово-имущественном состоянии, то есть копия налоговой декларации с отметкой контролирующего органа о ее получении;

2) для должностных лиц государственных и местных органов власти: копия декларации об имуществе, доходах, расходах и финансовых обязательствах из Единого государственного реестра деклараций лиц, уполномоченных на выполнение функций государства или местного самоуправления, который формирует и ведет Национальное агентство по предупреждению коррупции;

3) для нерезидентов: копия налоговой декларации о доходах с отметкой контролирующего органа иностранного государства о ее получении;

4) для всех: копии документов о продаже имущества, получении наследства, выигрыша в лотерею и т.п.

Существенным моментом при этом является отсутствие для документов сроков давности. То есть, если клиент получил наследство 10 лет назад, и этой суммы достаточно, чтобы приобрести сегодня квартиру, то копии свидетельства о получении наследства будет достаточно для объяснения источников доходов.

Последствия финансового мониторинга

Если клиент не может или не хочет подтвердить происхождение средств, банк откажет ему в проведении операций. В таком случае клиент может попробовать обратиться в другой банк. Однако результат, скорее всего, будет аналогичным, так как именно банки несут ответственность за проведение рисковых операций (штраф может достигать 1% уставного капитала банка).

Несмотря на то, что мониторингу подлежат только рисковые сделки на суммы свыше 150 тыс. грн., в банковских учреждениях могут каждую операцию по суммам средств, приближенным к 150 тыс. грн., расценивать как рисковую. Нередки случаи, когда в сентябре 2017 года при снятии клиентом средств с депозита, открытого еще в предыдущие годы, банки требовали предоставить документы, подтверждающие происхождение средств. При открытии же депозита банк довольствовался лишь данными анкеты. А это уже противоречит статье 1060 Гражданского кодекса Украины, согласно которой банк обязан вернуть средства депозита в срок, установленный в депозитном договоре. То есть анализ происхождения средств он должен был провести до открытия вклада.

Как пройти финмониторинг и приобрести квартиру в новостройке

Каким же образом в новых реалиях финмониторинга человек может купить квартиру за 1,5 млн. грн., если его зарплата составляет 15 тыс. грн. в месяц, а остальные средства он накопил за предыдущие годы (от родственников, которые неофициально работали за рубежом, от продажи имущества, в отношении которого не требовалось декларирования; получая зарплату в «конвертах» и т.п.), и не имеет соответствующих подтверждающих документов? В таких случаях, с целью минимизации внимания финансового мониторинга к своим финансовым ресурсам, можно воспользоваться следующими советами:

1) открывать текущие счета в нескольких банках на сумму до 150 тыс. грн.;

2) использовать как промежуточный буфер для осуществления операций, связанных с переводом сумм свыше 150 тыс. грн., краткосрочный депозит с возможностью пополнения и дальнейшего вывода средств на текущий (карточный) счет;

3) воспользоваться рассрочкой (в пределах сумм, которые не будут вызывать подозрений относительно их происхождения), оформленной заверенным нотариусом договором;

4) взять заем у физического лица и предоставить банку договор займа, как подтверждение происхождения средств. В таком случае банк может потребовать подтверждение доходов, соответственно, у лица, предоставившего заем;

5) взять в банке краткосрочный кредит с возможностью досрочного погашения через 1-3 месяца.

Есть еще один, хотя и недешевый, вариант приобретения квартиры за накопленные в предыдущие периоды средства – легализация. Для этого нужно задекларировать полученные доходы и уплатить налог с доходов физических лиц. Правда, придется отдать государству почти пятую часть задекларированных средств (налог с доходов физических лиц – 18%). Однако можно будет спокойно спать в новой квартире, не боясь органов финансового контроля.

А что на вторичном рынке?

Покупка жилья на вторичном рынке – это уже совсем другая ситуация. Расчеты здесь в 99% случаев происходят в долларах. Поэтому прохождение средств через банковскую систему имеет свои особенности. Для осуществления подобных операций следует обратиться за профессиональной консультацией, которую любезно предоставят специалисты команды Рантье – сервиса для владельцев жилья.



< Вернуться назад